Банкротство населения начало превращаться из «бутиковой услуги в системный процесс», говорит юрист бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Артем Фролов. По мере того как доходы населения продолжают снижаться (на 1,2% с начала года и более 15% за время кризиса), банковские займы превращаются в непосильное бремя для миллионов людей.
В настоящее время обратиться с заявлением о признании себя банкротом может любой заемщик, сумма долга которого превышает 500 тысяч рублей. Суд рассматривает банкротное дело и выносит решение. Процедура предусматривает два варианта развития событий, первый из которых, это реструктуризация долга, а второй — полное списание задолженности, влекущее за собой продажу имущества должника при участии финансового управляющего.
Начинает работать «сарафанное радио» — люди, обремененные долгом, слышат от знакомых о возможности успешно пройти процедуру банкротства, говорит Фролов. Появились управляющие, готовые работать за 25 тысяч рублей, которые научились вести десятки дел одновременно.
Руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин сообщил о том, что доля реабилитационных процедур снизилась с 30% в прошлом году до 20% в этом. По мнению эксперта, она и дальше будет снижаться. Более быстрая реализация имущества и списание непогашенных долгов более выгодны гражданину, чем долгая и часто бессмысленная реструктуризация, говорит он.
Уже состоявшиеся банкроства — лишь верхушка айсберга. Сейчас в стране 660 тысяч человек с долгом на сумму больше полумиллиона рублей, которые не платят 90 дней и более — то есть находятся в категории потенциальных банкротов, отмечает Объединенное кредитное бюро.
Общая сумма задолженности россиян, которые по закону могут объявить себя банкротами, на 1 сентября 2017 года составила 28,93 млрд рублей. По подсчетам Национального центра банкротств (НЦБ), этот показатель за восемь месяцев нынешнего года вырос на 87%. Сумма, с которой выходят на процедуру банкротства, колеблется от 1 млн до 5,5 млн рублей.
В целом же, без учета суммы долга, не оплачивают кредиты 7,8 млн человек. У каждого пятого с долгом больше 500 тысяч рублей — сразу два открытых кредита.
Среди заемщиков с десятью и более открытыми кредитами потенциальным банкротом является каждый третий, а средний долг по его кредитам составляет почти 3,9 млн рублей. Для сравнения — в среднем владелец одного кредита должен банку примерно 93 тысячи рублей, а потенциальный банкрот — 1,4 млн рублей.
В первую очередь банкротами становятся те, кто берет кредиты наличными. По данным ОКБ, в 76% случаев заемщики перестают платить при среднем остатке долга в 754 тысячи рублей.
В автокредитовании в категорию потенциальных банкротов переходит каждый десятый с долгом 981 тысяча рублей. С ипотекой не могут расплатиться 5,8% заемщиков со средним долгом 3,1 млн рублей.
По данным РАНХиГС, сейчас лишь треть россиян с кредитами находятся в относительно благополучной зоне, когда банку нужно отдавать до трети дохода.
У 4% заемщиков сумма доходов меньше ежемесячного платежа по долгу. Примерно 10% вынуждены отдавать банку от 50% до 75% всего заработка. Каждому четвертому банковский кредит стоит от 25% до 50% всех поступлений.
